Ипотечный кредит выдаётся на длительный срок. За это время всякое может произойти, особенно в условиях нестабильной экономики. Разумеется, банки стараются обезопасить себя от большинства рисков путём обязательного страхования заёмщика и залога.
По сути, все обязательные страховые взносы можно разделить на две большие группы:
- страхование залогового имущества,
- страхование заёмщика.
Что подразумевают эти виды страхования? И можно ли на них сэкономить?
Страхование залогового имущества
Страхование залога даёт гарантию, что банк вернет свои деньги, что бы ни случилось с заложенным имуществом. Имущество страхуется в первую очередь от рисков утраты и повреждения. Это значит, что в случае утраты залогом его стоимости в результате повреждения залогового имущества (например, при пожаре, затоплении и так далее – все условия перечислены в договоре страхования), заёмщик получит компенсацию от страховой компании. Размер компенсации зависит от страховой суммы и серьёзности повреждений.
Страховая сумма – это сумма, на которую застраховано имущество. Получить компенсацию, превышающую эту сумму, невозможно. Вся страховая сумма выплачивается только в случае полной утраты недвижимости. В случае повреждения имущества оценочная комиссия от страховой компании определяет, какой процент страховой суммы необходимо возместить страхователю.
Если заёмщик не платит по ипотечному кредиту, то кредитор обращается в суд. И по решению суда заложенное имущество переходит в собственность банка, для реализации на закрытом аукционе. Если имущество было повреждено или утрачено, то право на получение компенсации также переходит к банку.
Данный вид страхования обязателен при ипотечном кредитовании. Может ли страхователь как-то уменьшить размер страховых взносов? Размер взносов зависит от размера страховой суммы: чем больше сумма, тем больше взнос. Как правило, можно выбрать: страховать имущество по его полной стоимости или только на сумму, взятую в кредит.
В первом случае страховые взносы будут выше, но и компенсация будет больше. А при полной утрате имущества можно будет вернуть его полную стоимость. Во втором случае взнос будет меньше, но и компенсация не покроет полностью реальную стоимость повреждений. Банк в обоих случаях внакладе не останется, поэтому он позволяет заёмщику выбирать страховую сумму на своё усмотрение, но не ниже задолженности по ипотеке.
Банки зачастую стараются обязать заёмщика застраховать свой титул собственности на заложенное имущество. В чём суть этого страхования? Здесь страхуется право собственности на объект недвижимости. Компенсация положена при утрате прав собственности на приобретенную недвижимость. Это может произойти в результате некорректного оформления документов на приобретение недвижимости или оспаривания сделки купли-продажи в суде другими наследниками или по другим причинам, не зависящим от покупателя недвижимости.
Важно помнить, что титульное страхование не является обязательным при заключении договора ипотечного кредитования. То есть заёмщик может вообще не страховать своё право собственности на объект недвижимости. Или же можно застраховать право собственности на сумму значительно ниже задолженности перед банком, чтобы страховые взносы не были неподъёмными.
Страхование заёмщика
Банки зачастую настаивают на страховании самого жизни заёмщика, а также его трудоспособности. Страхование жизни предполагает, что в случае смерти заёмщика банку будет компенсирована его задолженность. Страховой взнос при этом составит от 1,5% до 8% от оставшейся суммы задолженности. Почему такой разброс?
Размер страхового взноса при страховании жизни зависит от возраста страхователя. Чем старше человек, тем больше будет процент. Из-за этого абсолютный размер взноса по страхованию жизни заёмщика практически не меняется в течение всего срока ипотечного кредитования. Ведь со временем остаток задолженности уменьшается, а процент по страховке увеличивается, так как увеличивается возраст застрахованного лица.
Страхование трудоспособности предполагает, что в случае утраты заёмщиком трудоспособности с банком рассчитается страховая компания. Важно понимать, что увольнение и последующие неудачи в поиске работы не являются утратой трудоспособности. Утрата трудоспособности – это временная или постоянная невозможность работать по состоянию здоровья (в результате болезни или травмы). Этот вид страхования, как и страхование жизни, остаётся на усмотрение заёмщика.
Несмотря на то, что банки иногда включают в договор обязательное условие «комплексного ипотечного страхования», заёмщик вправе от него отказаться. По закону обязательным является только страхование залога от утраты и повреждений на сумму не ниже задолженности перед банком. Страховой взнос в данном случае составит от 0,2% до 0,4% от оставшейся суммы долга. Все остальные страховые программы, связанные с залогом, правами собственности на него, обязательствами перед банком, жизнью и трудоспособностью заёмщика и прочим, законом не регламентированы. А значит, от них можно отказаться.
Comments are closed.